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领导者娱乐城家庭基本情况

  CFP园地

  文/高业伟

  前些天,某时尚杂志的美女编辑小巧和同事聊天时,无意中聊起了保险,有的同事说,现在的形势下,仅靠社保可能无法满足个人和家庭的保险需求,大家都很认同,特别是看到有不少条件非常好的家庭,都因为一场大的变故而倾家荡产,所以,小巧觉得有必要在已有社保的基础上,再购买一些商业保险,但因为自己从来没接触过保险,便找到了银行的理财师寻求保险理财帮助。根据小巧的基本资料,理财师为其进行了较为详细的保险分析和规划。

  家庭基本情况

  小巧,http://www.775888.org/775888_com/201503/187.html,现年28岁,某时尚杂志的美女编辑,目前年收入在5万元左右(税后),杂志社缴纳医疗保险、养老保险、失业保险、生育保险以及住房公积金,http://www.03488.info/www_03488_com/201503/21.html

  小巧老公29岁,现在某大型国企工作,每年各项收入约18万元(税后,不包含公积金),但是不确定未来的5年或者10年后单位的效益能否持续,单位缴纳“八险一金”,即养老、医疗、工伤、失业、生育、补充个人医疗保险、补充个人独生子女医疗保险、补充个人养老保险以及住房公积金。

  两人计划明年要宝宝。目前家里有车有房,其中房子是贷款,小巧老公的公积金基本上可以用来还贷款,还略有剩余。家庭每年的支出大概在6万元左右。

  小巧的妈妈今年52岁,去年做了心脏手术,所以特别担心健康问题,总觉得需要额外买点什么健康的保险才踏实。

  保险规划基本原则

  在理财师为小巧分析保险时,由于她从来没有接触过保险,所以对许多问题都很不理解,比如,她认为他们一家的希望是儿子,应该为儿子多投保保险,但理财师却认为应该先给她老公投保;再比如,保险还是到期后还本的好,而理财师却让她先投不还本的所谓保障型保险,等等。为此,理财师先为她讲了一些保险规划的基本原则和投保顺序:

  先投“保障型”再投“投资型”。这是因为,一方面,保险最基本的功能是保障而不是投资,它在本质上是一种消费,是对未来的人身和财产预先做出的保障。所以,一般意义上的保险与投资大相径庭,也不具有可比性;另一方面,保障型保险一般都可以较低的保费投入取得较高的保额保障,而投资型保险主要功能是投资,其保障功能一般都较为简单,且保额较低,不能很好地体现保险的“保障”功能。但是,由于受多种因素的影响,目前许多人都把保险视为一种投资,在购买保险时,首先考虑的不是保障,而是试图选择“高收益,高回报”的保险品种,http://www.980333.info/xianggangliucaifangluntan/201503/19.html,甚至与基金、存款等金融产品进行收益、流动性、期限等方面的比较,这种认识和做法显然是错误的,购买保险的真正目的是预约一份可靠的保障,希望的是雪中送炭,http://www.37430.info/www_37430_com/201503/21.html,绝大多数情况下并不是为自己的财富保值增值。

  针对此,应将保障功能作为购买保险产品的主要目标,在满足了最基本的保障型保险需求后,再根据自身和家庭情况适当进行投资型保险的配置,特别是在投保预算有限的情况下,更应该先投保寿险、意外险、医疗险等保障型保险。在具体的险种上,一般应该按寿险、医疗型、意外险、重疾险、养老险、分红险、万能险和投连险的顺序进行投保,当然这个具体的顺序并不是绝对的,领导者娱乐城,每个人、每个家庭都可以根据实际情况进行调整。

  先为大人投保再为孩子投保。不少人都认为,孩子年龄小,抗风险能力低,应该先给孩子投保,然后再给自己投保,如果预算不够的话,就只给孩子投了,觉得只有这样才能尽到为人父母的责任,这就和小巧最初的想法差不多。但是,从保险的角度,这种想法和做法都是错误的。这是因为,在家庭成员的投保顺序上,有一个重要的法则,即一个家庭最需要投保的人是这个家庭的经济支柱,父母作为家庭的经济支柱,往往比孩子更需要保障。这里面的道理很容易理解:只有父母健康,才能够保证家庭有持续的收入,孩子才能够正常生活和成长,如果父母因病重不能工作,或者发生意外,那么就会造成这个家庭收入中断,孩子的生活和学业都会受到严重影响。相反,如果父母提前为上述可能发生的疾病和意外而投保了疾病险、收入保障保险和寿险的话,就能较好地解决这些问题。

  当然,我们并不是说小孩就不用保险了,孩子也需要保险,http://www.775888.org/775888_com/201503/186.html,但只有在父母拥有了充足的保险保障的前提下,才能考虑孩子的保险。

  先为家庭经济支柱投保再给其他人投保。对此,小巧同样提出了疑问:她觉得自己来咨询保险,想让理财师为她规划一下保险,但理财师却提出应该先给她老公投足够的保险。其实,这涉及到另一个保险规划原则,即先给家庭经济支柱投保,这与一个家庭中先给大人投保有着相通的道理。但通常在一个家庭中,夫妻二人的收入差距往往较大,对家庭经济收入的贡献和承担的责任也不相同,所以对二人的投保也不能等同,通常要先给收入较多的一方投更多的保险,只有这样,才能更好地保证整个家庭的正常运转。举个例子,就像小巧家庭,小巧年收入5万元左右,而其老公年收入18万元左右,假设其家庭年支出6万元,这样,如果小巧发生意外,那么靠其老公的收入完全可以与儿子继续生活下去,但如果其老公发生意外,短期内仅靠小巧的收入可能无法应对各项生活需要。由此看来,在一个家庭中,先为经济支柱投保是非常有道理的。

  家庭保险规划

  待小巧弄明白了上述保险规划基本原则后,我们根据她的实际情况,为其进行了较为详细的保险规划。

  一、小巧老公保险规划

  根据上面的保险规划原则,由于小巧老公的收入占家庭的绝大部分,所以,家庭保险应以他为主要保障对象,险种可以高额意外+高额定期寿险+高额重疾作为组合,因为其已有的医疗保障已经很不错了,没有太多必要通过保险公司转移风险,重点是意外和重大疾病给家庭带来的负担和损失,http://www.123gs.info/123gs_com/201503/17.html。所以建议小巧的老公投保以下险种:

  重大疾病险50万元,可以是终身重疾,也可以是定期重疾,根据小巧老公的收入情况,建议投保终身重疾保险。如某保险公司的终身重疾险,交20年即保终身,保额50万元,六合同开彩,年缴保费14000元,http://www.775888.org/www_775888_com/201503/185.html,包括终身50万元重疾保额,身故50万元保额;

  意外伤害险300万元,如某保险公司的金领意外保险,保额300万元,含意外身故、残疾保险,5万元意外医疗,100元/天住院津贴,年保费2100元。

  定期寿险100万元,保障20或30年;建议投某保险公司的精心优选保险,保额100万元,保疾病或意外身故,交30年,保30年,年缴保费3300元,为标准体保费,必须体检来决定是否按标准体,如果不吸烟喝酒,保费可能更低。

  如果还有预算,香港马会官方内部资料库,再考虑养老金,建议在孩子出生前后暂不考虑养老金,可在孩子上小学后再开始养老金的筹划,因为教育金也是一个重要问题。

  以上三项合计大致保障包括重疾、疾病身故、意外身故、残疾等,http://www.40408.info/www_40408_info/201503/19.html,年缴保费约19400元,如选择定期重疾,则总保费在10450元左右。

  二、小巧的保险规划

  小巧可以按白领的大致情况考虑,具体可以这样规划:

  终身重疾30万元,http://www.244266.info/244266_com/201503/17.html,如某保险公司的终身重疾险,交20年,www.003323.com,http://www.244266.info/www_244266_info/201503/16.html,保终身,保额30万元,年缴保费7500元,终身32类大病30万重疾保额,身故30万保额。

  意外险100万元,如某保险公司的金领意外保险,意外身故、残疾100万元保额,5万元意外医疗保额,100元/天住院津贴,年保费820元。

  定期寿险50万元,如某保险公司的定期寿险,交30年,保30年,保额50万元,保疾病或意外身故,年缴保费900元,也是标准体保费,必须体检来决定是否按标准体,如果不吸烟喝酒,保费可能更低。

  以上三项保险合计大致保障包括重疾、疾病身故、意外身故或残疾,年缴保费约9200元。

  小巧夫妇二人如果觉得疾病身故保额不足,建议酌情增加定期寿险保额,责任重大时期一定要把保额提高,切莫过于考虑退休后的高额保障,后续随着经济条件进一步提高,可再追加保额。

  另外,www.586622.com,考虑到孩子即将出生,必然要考虑教育金的储备,但这个可以后面再考虑,目前,先以解决当下的问题要紧,现阶段在孩子出生成长阶段,以健康意外保障为核心是保险规划的重中之重。如到时候需要规划孩子保险时,可以再找理财师进行咨询。

  根据上述规划,香港天下彩开奖,小巧夫妇二人的年缴保费约28600元,大致相当于家庭年收入12%,属于合理范围,保额也能够满足需要。上述意外险和定期寿险都可以实现在线购买,为电子保单,电子保单由保险公司直接发到投保人邮箱,与纸质保单效力相同。由于考虑性价比问题,以上所提供的险种涉及多个保险公司,小巧如果嫌保险公司较多,或者当地没有提供上述险种的保险公司,也可以按大致保额购买当地其他保险公司的同类险种。

  听完理财师的建议,小巧踏实多了。合理的保险规划是幸福生活的保障!

  编辑:虢晓明

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